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    暴風諾亞嘉興銀行洛陽銀行供應鏈金融“扎堆”爆雷,防雷就用這幾招
    2019-08-06 10:19:21
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    掌鏈 趙建琳

    近日,暴風集團爆雷!其實際控制人馮鑫因涉嫌犯罪被公安機關采取強制措施的新聞引發媒體廣泛報道。

    7月28日暴風金融官方微信發布消息,因馮鑫被捕,導致暴風金融平臺部分P2P產品延遲兌付。天眼查數據顯示,暴風金融運營主體北京暴風成信科技有限公司由北京暴風融信科技有限公司(以下簡稱“暴風融信”)全資控股,暴風融信旗下子公司還涉及開展商業保理、融資租賃等業務。

    7月31日,暴風金融官方微信通知為維護用戶利益,決定恢復提現,調整了提現時間,即于每月1日、11日、21日(如遇節假日則順延至節后第一個工作日)三次開通提現通道,并通過APP或PC端發起操作。

    而自7月初諾亞財富旗下承興國際控股(以下簡稱“承興”)的爆雷,在上周有了新進展,承興操盤供應鏈金融欺詐的內幕被21世紀經濟報道曝出,其從上游供應商采購3C產品后低價賣給電商平臺,拿得到的應收賬款憑證做供應鏈融資,再讓自己的關聯公司以高價回購產品,形成自賣自買的閉環。

    承興出事不久后,閩興醫藥涉嫌給應收賬款確認函蓋“蘿卜章”的新聞也被曝出,之后,百年老字號哈爾濱秋林集團涉嫌虛構應收賬款的消息再度掀起波瀾。銀行業金融機構也沒躲過,嘉興銀行因質押物確認不謹慎導致可能無法收回3900萬貸款。洛陽銀行則是被一個從合同、物流單到財務報表、審計報告都在作假的河南哈迪進出口有限公司騙走1.26億元。

    供應鏈金融緣何風險頻發?如何防范?

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    【供應鏈金融有這些風險】

    ① 核心企業不愿確權。供應鏈條中,核心企業是一個極其重要的存在。在7月9日發布的《中國銀保監會辦公廳關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》的總體要求中,明確了“銀行保險機構應依托供應鏈核心企業,基于核心企業與上下游鏈條企業之間的真實交易,整合物流、信息流、資金流等各類信息”,提供供應鏈金融服務。但在實際操作中,核心企業卻常常不配合確權。

    上海策贏網絡科技有限公司董事長陳盛東曾告訴掌鏈,核心企業不愿確權的原因主要有以下幾個:會喪失對應付賬款和供應商的確權選擇權,喪失付款期限的浮動可能;與銀行對接ERP系統可能會泄露商業機密;與多個單銀行對接確權時帶來的操作風險;與多個銀行對接IT系統時的繁瑣;與多個銀行對接法務文本時的安全性。

    承興國際控股詐騙被爆出后,多位曾在銀行從業過的人員說金融機構與核心企業的確權應遵循面簽雙錄的原則,一位銀行客戶經理說:“為避免出現‘蘿卜章’,我們現在采用的風控措施是讓他(核心企業負責確權的人員)把身份證放前面,一條一條念合同內容,客戶經理拿著手機去錄音錄像,感覺像是給犯人照相一樣?!标愂|此前也對掌鏈說道:“不斷疊加的風控手段會將核心企業推向更加不愿確權的境地?!?/p>

    上述種種痛點客觀上造成了核心企業確權意愿不強,一位從事商業保理的業內人士說:“很多企業都存在實際資金流向與稅票主體不符的情況,如果進行確權,可能會帶來法律風險,核心企業在這一塊兒是很忌諱的?!?/p>

    歸根結底,核心企業對供應商的應付賬期是形成一切問題的根源。因為規模較小,缺乏足夠信用,中小型供應商難以順利從銀行獲得貸款,本可以借助供應鏈上與核心企業的交易實現信用傳遞獲得融資,如果核心企業此時不愿意配合確權,整個鏈條就會像散落在地上的串珠,沒辦法發揮作用。

    ② 融資方主觀故意欺騙。承興與河南哈迪就是這樣的例子。比起河南哈迪“一條龍”的造假方式,承興的詐騙方式更加隱蔽,它聯手自己的關聯公司,完成了一場又一場自賣自買的戲碼,從表面看,承興有真實的交易場景與資金往來,但實際上,最終的購買方都是承興預先安排好的配合“演出”的“演員”。通過“刷單”,融資方能虛構出大量的應收賬款,進而申請融資。

    此前,中國人民大學商學院副院長宋華專門寫過一篇文章介紹供應鏈金融業務中產生的風險形式,如利用金融機構間信息未共享的現狀,把應收賬款憑證拿到多家機構重復借貸的“一女多嫁”,由親屬、朋友、關聯人做擔?;蛴伞白约喝恕必撠熦浳镔|押監管的自保自融,及前述提到的虛構應收賬款行為,被宋華稱之為事前機會主義;而三套行為(套利、套匯、套稅)、倉單重復質押、融資資金未用于實際產業經營的“移花接木”,則屬于事后機會主義。像2013年的上海鋼貿案、2014年的青島港融資詐騙案就是倉單重復質押的典型代表。

    整個詐騙過程中,還有一個不能忽視的環節是確權。給承興提供了融資的諾亞財富事后接受財新周刊采訪時說,諾亞做過債權轉讓協議確權,且面簽地點為北京亦莊的京東總部。但根據京東內部人士透露,京東壓根不可能進行線下確權,對方表示,作為一個電商體系,京東的確權都是線上操作,不可能有線下的合同、簽章那些東西。如果兩者說的都是事實,那就表明承興在金融機構的盡職調查中做了手腳,給對方蓋了“蘿卜章”或是與公司內部員工相串通。

    一位央企工作人員介紹:“現在我們不想騙別人,但都怕被別人騙,線下確權時,為保證真實,我們得認那個人,認那個章,做起來很累的?!币约t頭簽章為確權標志帶來的必然結果就是對簽章的驗真,無形中降低了工作效率。這種線下確權方式的天然弊端最終只是給詐騙者打開了“鉆空子”的大門。

    ③ 金融機構的風控漏洞。騙子能夠得手,背后反映出來的也就是金融機構在風控上的不嚴謹和在制度技術上的不完善。以被從頭騙到尾的洛陽銀行為例,在所有提供材料均為偽造的情況下,銀行依然給提供了貸款,就說明洛陽銀行所做的風控存在極大漏洞,雖然在法院給出的裁定書中并未提及洛陽銀行所采取的風控措施,但從邏輯上分析,不排除銀行內部“放水”、串通的可能性。

    又如,去年中江信托被大連機床集團有限公司以虛構應收賬款、偽造債權轉讓協議和公章、簽字的形式騙走6億元資金,中江信托稱當時確實去了應付賬款付款方比亞迪公司,也與比亞迪的相關工作人員簽了協議,蓋了章。但比亞迪在給法院的回函中否認了中江信托受讓的那筆應收賬款的真實性,且對中江信托來確權的事宜毫不知情,更沒有讓工作人員去簽字蓋章。這里面暴露出來的是中江信托在應收賬款真實性核實和確權方身份核實的重大失誤。

    從客觀條件來看,線下確權和金融機構間信息封閉的現狀給實際的供應鏈金融業務確實也不經意間埋下了“雷”。在上周由中物聯金融委主辦的銀保監會155號文解讀研討會上,諸多在銀行機構及金融科技企業從事供應鏈金融工作的人士都提到了希望推出全線上的供應鏈金融服務,將合同、簽章、單據電子化,消除紙質文件造假的可能性;還有一些金融機構從業人員提出應該打破銀行間的信息壁壘,建立信息共享平臺,這有利于解決“一女多嫁”“倉單重復質押”等問題。

    可是,不管以什么樣的制度和技術優化流程,都有兩項工作得嚴格執行,一方面,金融機構要在貸前進行嚴謹細致充分的盡職調查;另一方面,貸后監控要及時跟進,這需要借助科技力量制定一套標準化的動態監控體系,避免信息不對稱導致貸款損失。

    【對癥下藥,金融風險有藥可醫】

    ① 完善風控管理制度。前面提到的某銀行產品經理告訴掌鏈,銀行對交易的驗真方式是多維度的,比如要看合同雙方的蓋章,在相關網站上檢驗發票真偽,對單據和報表進行審計,對其實際控制人情況、企業繳稅信息、交易及貨物流水等情況進行了解。他認為,“這些信息都是經過銀行人員多維度驗證的,造假難度很大,有些公司比較賴,錢還不上了,就說之前的合同是偽造的。如果造假那么容易,那銀行系統早就出現問題了”。

    事實上,銀行與貸款方發生金融借款糾紛的案件每一年都層出不窮。在中國裁判文書網搜索欄中輸入“金融借款合同糾紛”八個字,共搜索出3083135條判決信息。原本為中小企業打開融資新大門的供應鏈金融,有可能因為這些詐騙案件的不良影響導致其喪失對核心企業、金融機構的吸引力。宋華認為,既要保證供應鏈金融業務的真實性,又要遏制參與主體的機會主義行為,就應該在債項評級和主體評級兩個維度上加強信用管理,完善風控管理體系。

    根據宋華的說法,債項評級指的是在充分掌握供應鏈上的企業交易所產生的債權債務關系基礎上,通過控制管理融資的行為過程來防范風險的方法;主體評級則指的是對經營主體進行畫像,尤其是對其交叉行為和關系網絡的分析,幫助判斷融資方是否利用自己的關系網在融資過程中尋求便利。

    陳盛東則重點談了確權方面的具體方法,他認為,要對應收賬款進行逐筆確權,不能打包確權;在這個過程中,對大金額的應收賬款進行重點核查,因為真實的應收賬款一般都是幾百或幾千萬,大金額的往往虛假;對應收賬款的確認應有篩選標準,存量的應收賬款通常附帶了很多價格條件,只有重構的有前置約定的應收賬款,才能順暢實現真正確權。

    ② 借助金融科技賦能供應鏈金融。在上周舉辦的銀保監會155號文研討會上,來自金融機構、央企、民企、保理公司、投資機構、金融科技企業的高管分享當下供應鏈金融業務所遇困惑時,都無一例外地主張提高金融科技的應用水平。物聯網、區塊鏈頻頻出現在大家口中,全線上打通的供應鏈金融實現形式和銀行間信息共享、互認平臺建設幾乎成為整場研討會最核心的話題。

    研討會上,某銀行一位高管講到,其碩士論文主題就是關于“區塊鏈技術在供應鏈金融中的應用”,他非??春眠@種信息加密存儲技術,“它的保密性更好,方便大家各取所需信息,且能讓銀行、企業、平臺以平等地位參與進來”,可惜的是,區塊鏈的概念普及程度仍然較低,連他所在學院的系主任都說區塊鏈技術只是一種噱頭。

    不過,銀保監會下發的155號文中,明確提出“鼓勵銀行保險機構將物聯網、區塊鏈等新技術嵌入交易環節,運用移動感知視頻、電子圍欄、衛星定位、無線射頻識別等技術,對物流及庫存商品實施遠程監測,提升智能風控水平”。在國內第一部針對供應鏈金融業務提出指導意見的政策中被提及,是對發展金融科技的官方認證。

    事實上,我國金融科技企業的起步和爆發遠早于此,根據未央網引自中國金融科技企業數據庫的數據顯示,從2008到2017年間,專攻技術與信息處理的金融基礎設施類公司與金融信息服務類公司的數量增長都于2015年達到峰值,其中,金融信息服務類公司有近1000家。往近了看,國內已有不少金融科技企業借助大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能搭建底層平臺,輸出給銀行與核心企業去做應收賬款的線上拆分與轉讓,以及服務貸前的線上反欺詐系統,服務貸后的7×24小時實時監控預警系統等。

    看看我們現在“空空如也”的錢包,互聯網技術將人類生活從線下帶到了線上,開啟了移動支付時代;以此為鏡,金融科技也必將促使供應鏈金融走上電子化、全線上的道路。

    (掌鏈傳媒 趙建琳)


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