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    破解總理關心的小微企業融資難問題,滿幫集團放大招!
    2019-07-12 11:14:30
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    掌鏈 隋秀勇

            以做有溫度金融服務為目標的滿幫集團,繼5月與中國建設銀行簽約后,近日又有大動作——率先接入央行征信系統。

            擁有650萬認證司機、160萬認證貨主的滿幫,接入央行征信系統,無疑助推了普惠金融在物流行業落地。

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            信用不足讓卡友貸款成老大難問題

            6月26日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,決定開展深化民營和小微企業金融服務綜合改革試點。近幾年,尋求破解小微企業融資難之策,在國常會上屢次提到。

            ① 物流企業貸款滿足率不足10%

            “出車錢不夠,那車貨又很急,當時我找了兩個朋友借錢,都沒借到,還弄得不太愉快。我是貸款買車,壓力很大?!边|寧海城市的任師傅講起了一次沒錢周轉、出不了車的窘境。

            任師傅遇到的資金周轉難且貸款無門的情況不是個案。世界銀行2018年發布的一項數據顯示,在5600萬戶中國中小企業中,存在潛在融資需求29萬億元左右,其中,41%的中小微企業存在信貸困難。金融機構為何對如此巨大市場“視而不見”?

            長期以來,社會對物流業誠信的認可度總體偏低,致使金融機構談“貸”色變,數據顯示,目前物流行業的貸款需求在3萬億元以上,物流企業貸款需求滿足的不足10%。在公路運輸行業,由于公司規模更小,物流公司和個體從業者(貨車司機)貨款比例更低。

            ② 信用數據缺失是風控難主因

            小微物流企業融資難,也不能完全歸咎于金融機構。公路物流行業的進入門檻較低,企業規模較小,90%以上從業主體車輛擁有量在5臺以下,加之以現金為主的結算方式,不僅增加了風控難度,而且很難為其提供精準的金融服務。

            在滿幫看來,小微物流企業和卡車司機貸款難,表面上看是金融機構抵御風險之舉,實則是行業缺乏信用數據沉淀,無法進行有效的風險管理。

            央行數據顯示,截至目前,中國人民銀行征信系統已采集9.9億人信息,仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。在這無信貸記錄的4.6億人中,物流人尤其是貨車司機又是“重災區”。

            滿幫憑什么率先接入央行征信系統?

            中國人民銀行副行長朱鶴新曾表示,融資難、融資貴,很重要一個原因就是信息不對稱。征信系統通過廣泛的信息共享,可有效緩解金融市場中的信息不對稱難題。

            日前,滿幫集團率先接入央行征信系統,讓因信貸記錄缺失而導致無法貸款的,3000萬卡車司機群體,有機會享受到普惠金融服務。

            接入央行征信系統,滿幫會定期上報用戶貸款金額、分期還款情況及逾期記錄等信息,幫助過去無法貸款的卡車司機建立征信記錄,以征信數據共享的方式幫助卡車司機獲得更多金融服務,降低金融服務獲得成本,助推普惠金融在物流行業落地。

            ① 為什么滿幫集團成為首家?

            在全國229家無車承運試點企業中,滿幫是第一家接入央行征信系統的,為何?

            今年數博會期間,滿幫集團CEO張暉接受掌鏈采訪時曾表示,滿幫平臺上的司機和貨主對于貸款、資金調度的高頻需求,催生出了金融服務。

            越來越多的物流企業涉足金融業務,很大程度上是因為其給企業帶來高回報。不過,與高利潤如影隨行的是高風險。因此,開展金融業務的物流企業,往往對自身的風險管控能力很有信心。那么,滿幫的信心來自何處? 

            滿幫擁有認證貨主160萬,司機650萬,每日沉淀數據量15TB,除用戶基礎數據外,平臺還擁有用戶找貨定貨數據、軌跡數據、ETC過路費數據、加油及保險等多維度數據,用戶基礎數據疊加上經營數據,使得滿幫具備了以大數據做場景化風控的可能,其風控模型經過兩年多時間的打磨,已逐漸完善并走向成熟。正是有了高完整度的獨特數據及可驗證的智能風控,滿幫率先接入央行征信系統。

            對于銀行等金融機構來說,如前所述,物流行業巨大的金融服務需求,是一個待開發的“大陸”。但是銀行等金融機構對這塊“大陸”開發往往是淺嘗則止。正如朱鶴新所說,一個關鍵是,物流行業較低組織化程度,使銀行等金融機構與物流行業之間信息嚴重不對稱。

            有了滿幫這個擁有數以百萬計的貨車司機和貨主的平臺,金融機構可以基于海量數據和不同的業務場景實現風險管理和進行金融服務產創新。

            ② 接入央行征信系統有啥好處?

            對于貨車司機來說,征信記錄相當于每個人的“第二身份證”,為其信用背書。

            為了讓守信行為得到鼓勵,滿幫平臺對用戶進行分層,對信譽良好的用戶,實行差異化定價,即信譽越好,貸款利率就越低。無論是過路費需要周轉,還是油費不夠,或者運費需要墊資,1分鐘申請,1分鐘放款。因為有了數據,滿幫平臺能夠為司機提供無擔保無抵押的便捷金融服務,疏解用戶燃眉之急。目前滿幫金融累計放款金額超過90億,累計服務近100萬物流人。

            有獎就有罰。對于逾期用戶,在上報央行征信中心前,滿幫將告知貸款用戶,還款、逾期記錄都會如實上報并記錄。無論司機還是貨主,逾期不還的“不良信息”一旦上報并記錄在案,則會跟隨逾期者5年,不僅個人貸款利率會明顯高于信用良好者,情節嚴重者甚至會影響車貸和房貸。

            在透明的信用體系之下,“一處失信、處處受限”將成為一種常態,失信行為將無處藏身,于行業,于社會,這都是一件意義非凡的事情。

    (掌鏈傳媒 隋秀勇)


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    隋秀勇
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